Rürup-Rente auf Basis klassischer Rentenversicherungen

Wer daran interessiert ist, anstelle eines Bank- oder Fondssparplans eine Rürup-Rentenversicherung zu nutzen, kann zwischen zwei verschiedenen Versicherungsformen wählen – zum einen werden klassische Rentenversicherungen und zum anderen Rentenfondspolicen angeboten.

Die klassischen Rürup-Rentenversicherungen waren die ersten Produkte auf dem Markt – mit der Konsequenz, dass bei dieser Anlageform auch die Konkurrenz und damit die Auswahl auf dem Markt am größten ist. Das eingezahlte Sparkapital wird vom Anbieter sehr konservativ verwaltet – auch der Garantiezins auf den Sparanteil aus dem Beitrag ist sicher. Die garantierte Verzinsung beträgt momentan 2,25 Prozent – abzüglich der Vertriebs- und Verwaltungskosten und eventuell zusätzlich abgeschlossener Leistungen. Darüber hinaus schreiben die Versicherungen eine Überschussbeteiligung gut, deren Höhe aber meistens nicht garantiert ist. Eine klassische Rürup-Rentenversicherung erfüllt daher den selben Zweck wie jede andere Lebensversicherung auch – man sichert sich „nur“ gegen das Risiko der wirtschaftlich hohen Belastungen im Alter ab und verzichtet auf hohe Renditen und Risiken – wird dabei aber steuerlich begünstigt.

Die fondsgebundenen Rürup-Rentenversicherungen sind in zwei Varianten erhältlich. Bei den reinen Fondspolicen profitieren die Sparer nur von der reinen Zinsgarantie und haben Sicherheit für die eingezahlten Sparbeiträge, während das Anlagerisiko von dem Kunden allein getragen wird. Die zweite Alternative ist eine Rürup-Rentenversicherung mit einem geringen Fondsanteil. Hier gilt der gesetzliche Garantiezins auf den Sparanteil ebenso wie bei der klassischen Rürup-Versicherung. In den Erwerb von Fondsanteilen fließen nur die Erträge, die über den Garantiezins hinausgehen. Aufgrund dieses eher niedrigen Investitionskapitals profitieren zwar die Versicherten kaum von Fondssteigerungen – begrenzen aber auch mögliche Risikoverluste. Wobei das Risiko in Maßen auch gesteuert werden kann, denn je höher und offensiver der Aktienanteil im Fonds ausgerichtet ist, desto größer wird die Renditechance und damit natürlich auch das Risiko. Die Abschlusskosten für die Rürup-Rentenversicherungen sind, im Vergleich zu den Banksparplänen, eher hoch anzusiedeln.

Auszahlung als Sofort-Rente

Personen, die nahe an der Rente sind, können ebenso wie steuerbelastete Rentner große Teile ihres Vermögens in eine Rürup-Sofortrente umwandeln und so ihre Steuerlast erheblich mindern. Diese Alternative ermöglicht ein steuerbegünstigtes, lebenslanges Einkommen aus dem vorhandenen Kapital. Bei der Sofortrente wird ein hoher Einmalbetrag eingezahlt, aus dem sofort eine lebenslange Rente ausgezahlt wird.